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曾刚:消费金融发展应加强消费者保护

中国证券报

2019年12月07日

  国家金融发展实验室副主任曾刚6日在“金融科技创新论坛”上表示,在中国消费金融发展过程中,金融科技发挥了重要作用,但也对现有监管带来的挑战,未来消费金融发展应明晰法律关系,加强消费者保护。
  “如果没有金融科技的刺激,中国的零售银行不可能发展这么快。”曾刚表示,零售业务最大痛点是成本太高,即便是小银行,面临的零售客户也是百万级别的,这意味着通过客户经理人工服务的方式完全不可能,必须有科技的支撑。
  曾刚称,在应用金融科技时,传统金融机构的业务流程被切分成了不同维度。“原来业务中的各个环节都是由机构完成的,比如获客、风险分析、贷中、贷后管理等,都是由银行机构完成,但在金融科技环境下,常常会开放某环节和其他机构合作。”
  曾刚表示,链条的拆分和重整会提高效率,但这样的解构和开放也会给监管带来挑战。一是很难纳入现有监管体系,并非每个环节开放的对象都是持牌机构。在一个开放体系中,有多个机构参与,其中很多机构不持牌,这是否合理,由谁来认定,都需要探讨。二是对现有的属地监管形成挑战。在互联网上提供的很多金融服务已经超越了线下地域范围,对线下属地监管构成严重挑战。三是法律责任不清晰。如何保证每一个机构都合规合法是一个很大的问题,法律责任不清晰,风险不可控。四是对消费者保护不够。每个环节都可能对消费者造成伤害,监管的规则也没有特别清晰,也是带来了很大的问题。
  对于这样的创新,监管如何在短时间内进行约束,曾刚认为,有以下几个方向。一是要求对持牌业务要求持牌。二是保持线上线下信贷政策一致性。三是明晰法律关系,规范一旦出现问题,最后责任由谁负责。四是加强消费者保护,金融机构需加强自律,并根据消费者的需要进行改进。

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